Если вы недавно поженились или планируете пожениться в ближайшее время, скорее всего вы уже являетесь взрослым состоявшимся человеком, это означает, что у вас (и, возможно, у вашего партнера) было достаточно времени для приобретения различных финансовых активов. Это может быть хорошей новостью для долгосрочной финансовой безопасности вашего брака, это также усложняет перспективу объединения финансов.
Тем не менее брак и финансы идут рука об руку, ну, как брак и любовь. Как арахисовое масло и желе. Как арахисовое масло и шоколад.
И так, ты женат, у вас и вашего супруга есть инвестиции и сбережения и, возможно, некоторые долги, и вам нужно выяснить, что делать со всем этим, чтобы вы не отслеживали 16 разных учетных записей (и не пытались вспомнить 16 паролей), когда планируете свое финансовое будущее.
Здесь я смиренно представляю ваш путеводитель по браку и финансам: о чем следует думать и какие стратегии следует учитывать при объединении ваших активов.
Брак и финансы: объединение банковских счетов
Один большой вопрос для молодоженов заключается в том, следует ли объединять банковские счета. Должны ли вы это сделать? Должны ли вас волновать 50-процентные разводы? Может и да.
Вы можете настроить систему «твое, мое, наше», в которой каждый из вас будет иметь отдельные частные счета, а также открыть совместный счет для таких вещей, как арендная плата или ипотечные платежи, коммунальные услуги и детские вещи (если и когда у вас есть дети).
Реальный вопрос заключается в том, как разработать план совместного накопления для больших целей, таких как покупка недвижимости, отпуск по болезни и воспитание детей. Что подводит меня к следующей части: инвестиции
Как объединить инвестиционные счета
Надеюсь, вам понравилось, насколько легким был последний раздел, потому что когда дело доходит до объединения инвестиционных счетов, все становится немного сложнее. Но не беспокойтесь: именно поэтому я здесь.
И на самом деле, прежде чем я перейду к тому, «как» объединить инвестиционную часть ваших финансов, давайте уделим немного времени изучению «почему».
Зачем объединять инвестиционные счета с супругом?
Есть несколько причин, по которым вы можете захотеть объединить эту часть своих финансов. Одна из самых простых, однако, заключается в том, что слияние, консолидация или иное объединение учетных записей упрощает отслеживание вашего общего финансового состояния и вашего прогресса в достижении ваших финансовых целей.
Но даже если вы предпочитаете хранить свои финансы отдельно, это может упростить вашу жизнь, по крайней мере, вывести их на одну платформу. Многие инвестиционные платформы позволяют вам предоставить статус просмотра другому пользователю (например, вашему супругу), даже если вы не хотите предоставлять этому человеку доступ к вашим средствам. Опять же, это упрощает управление финансами в долгосрочной перспективе.
Как совместить финансы
Как только вы как пара решили, что хотите объединить финансы, первое, что нужно определить, — это ваши финансовые цели в краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной перспективе. Например, вы хотите…
- Выходить на пенсию?
- Купить дом?
- Каждый год ходить в отпуск по болезни?
- У вас достаточно денег, чтобы сделать крупное анонимное пожертвование какой-нибудь странной организации, которая положительно повлияла на вашу жизнь?
- Не нужно запоминать 16 паролей?
Какими бы ни были ваши финансовые цели, существуют инвестиционные стратегии, которые помогут вам их достичь. И поскольку ваш брак означает, что теперь вы являетесь частью дуэта, это прекрасное время, чтобы объединить силу ваших средств для совместного достижения этих целей.
После того как вы договорились о нескольких финансовых целях, пришло время подвести итоги ваших текущих инвестиций. Я призываю вас копнуть глубже и подумать…
- 401(k) счета от бывших работодателей
- Брокерские счета или IRA
- Сберегательные облигации серии EE, которые вы приобретали годами
- Средства находятся в ведении RIA.
Теперь вы действительно готовы. У вас есть несколько целей, и у вас есть представление о том, какие деньги у вас просачиваются на разные инвестиционные счета. Пришло время подумать об объединении некоторых из них.
Есть несколько соображений при объединении инвестиционных счетов:
1. Возможные налоговые последствия: В некоторых случаях перевод денег с одного инвестиционного счета на другой может иметь налоговые последствия. Например, если вы ликвидируете брокерский счет в одной фирме, чтобы поместить средства на совместный счет с вашим супругом, вам, возможно, придется заплатить налог на прирост капитала.
2. Сборы. Многие платформы взимают плату за открытие или закрытие счета.
3. Ограничения типа учетной записи: если у вас и вашего супруга есть IRA, вы не сможете их объединить, поскольку они являются отдельными пенсионными счетами и по определению связаны только с одним человеком. Но вы можете объединиться, переместив обе IRA на одну платформу.
Очевидно, что все подробности будут зависеть от деталей вашей ситуации, но я решил, что будет лучше изложить это сразу, чтобы ничто не застало вас врасплох.
При объединении финансов первый шаг – это разговор
Объединение финансов после брака — это большой проект. Не думайте, что вам нужно заняться всем, как только вы вернетесь из медового месяца. На самом деле, первый шаг к построению сильного финансового будущего — это разговор о ваших финансах. Может быть, вместе прочтете эту статью и обсудите ее.
Важно помнить, что бы вы ни решили делать со своими деньгами, чем больше вы об этом говорите, тем легче это будет.
