Следует экономить или инвестировать?
Хотя ответ на этот вопрос всегда будет зависеть от всего: от вашего возраста, вашего дохода, вашей терпимости к риску и так далее, его почти всегда можно разбить на три основных этапа.
Но прежде чем мы начнем, давайте определимся, что мы понимаем под экономией. Сбережения – это просто тратить меньше, чем вы зарабатываете, что необходимо для достижения ваших финансовых целей.
Итак, когда я сталкиваюсь с вопросом: «Следует ли мне экономить или инвестировать?» вопрос на самом деле означает нечто большее: «Когда у меня остаются деньги, что мне делать с ними?» Вот что нужно учитывать:
1. Стремитесь сэкономить 15% от того, что вы зарабатываете.
Это достаточно просто: чтобы сэкономить, нужно тратить меньше, чем зарабатываете. В будущем у вас будут расходы, которые вы не сможете покрыть из своего дохода, будь то автомобиль, дом, отпуск, образование ребенка или выход на пенсию. Сэкономив сейчас, вы получите дополнительные деньги, необходимые для достижения важных финансовых целей.
Хорошее практическое правило – стремиться сэкономить 15% своего дохода. Если вы еще не достигли этого, поставьте перед собой небольшие цели, которые помогут вам достичь этого показателя. Проанализируйте свой бюджет и найдите места, которые можно сократить. Когда вы получаете прибавку к зарплате или бонус, отложите его, вместо того, чтобы сразу вносить его в свой бюджет.
Когда вы тратите меньше, чем зарабатываете, пора решить, что делать с лишними деньгами.
2. Начните со своего чрезвычайного фонда.
Когда люди спрашивают, следует ли им копить или инвестировать свои деньги, они часто действительно спрашивают, следует ли им инвестировать деньги, которые они не тратят, или положить их на счет с низким уровнем риска, такой как текущий счет, сберегательный счет и т.д.
У них очень разные цели. Инвестиционные счета направлены на то, чтобы помочь вам зарабатывать деньги на своих деньгах, в то время как счета с меньшим риском служат цели сохранения капитала – вы не заработаете много на деньгах, но они также не потеряют в цене из-за колебаний рынка.
Последнее – лучшее место для начала. На данный момент вашей основной целью должно стать накопление расходов на проживание за 3-6 месяцев. Таким образом, если вы потеряете работу или столкнетесь с серьезными непредвиденными расходами (подумайте: неотложная медицинская помощь, капитальный ремонт автомобиля), у вас будет достаточно денег, чтобы покрыть расходы на жизнь, пока вы не сможете снова встать на ноги.
Эти деньги будут храниться на этих счетах с низким уровнем риска, в частности на чеках или сбережениях. Поскольку эти счета по сути являются эквивалентами денежных средств, вы можете снимать деньги, когда они вам понадобятся, и их стоимость не будет зависеть от рыночных условий.
После того, как вы пополнили свой фонд на случай чрезвычайной ситуации, пришло время решить, что делать с оставшейся частью сэкономленных денег.
3. Вкладывайте все остальное в диверсифицированный портфель, который соответствует вашим целям и устойчивости к риску.
Обратной стороной этих счетов с низким уровнем риска является то, что ваши деньги бездействуют, где они не могут иметь большую (или какую-либо) ценность. Таким образом, хотя они идеально подходят для сохранения капитала, они не лучшее место для хранения ваших денег на долгое время. Вы можете думать о сберегательных счетах как об инвестициях в доллары. Со временем инфляция приводит к снижению стоимости доллара, и в этот момент стоимость денег, которые вы храните на сберегательном счете, также уменьшается.
Хотя это не является большой проблемой для краткосрочных целей, это причина того, что сберегательные счета не подходят для более долгосрочных целей, таких как сбережения на пенсию или образование вашего ребенка в университете. Откладывая деньги туда, где они приносят, скажем, 0,5% годовых, вы фактически теряете деньги, если учесть годовой уровень инфляции от 1 до 4%. Проще говоря: если ваш временной горизонт большой, вам почти гарантирован худший исход, если вы положите его на сберегательный счет.
Хотя инвестиции – менее надежное место для размещения ваших денег в краткосрочной перспективе, они действительно увеличивают ваши шансы на более высокую норму прибыли. В то время как рынки могут падать в течение нескольких дней, месяцев или нескольких лет, в течение более длительных периодов времени они движутся вверх и вправо – именно по этой причине фондовый рынок в значительной степени считается лучшим местом для долгосрочного размещения ваших денег..
Вы должны инвестировать все, что превышает ваш чрезвычайный фонд, и склонять свой портфель в сторону более высоких темпов роста, но более рискованные инвестиции увеличивают ваш временной горизонт. Это дает вам достаточно времени, чтобы переждать рыночные колебания, и, что более важно, позволяет получать прибыль от сложных процентов.
Скорее всего, вы захотите начать с того, что откладываете деньги на пенсию. Индивидуальные пенсионные счета и тому подобное – все это позволяет вам воспользоваться преимуществами безналогового роста, поэтому часто они являются хорошим местом для начала инвестирования. Просто помните: существуют ограничения на снятие средств с этих счетов, поэтому, если вам понадобятся деньги больше чем через 5 лет, но раньше выхода на пенсию (например, для обучения вашего ребенка в колледже), вы можете вместо этого выбрать облагаемый налогом брокерский счет.
Чтобы получить максимальную отдачу от инвестиций, рассмотрите возможность бесплатной консультации у меня, Ивана Полуянчика. И да прибудет с вами финансовая сила.
